At hæfte for andres gæld er et stort ansvar, som de færreste tænker over, før de står i situationen. Mange danskere oplever på et tidspunkt at blive spurgt, om de vil kautionere for en ven, et familiemedlem eller en partner – for eksempel i forbindelse med lån, lejemål eller andre økonomiske forpligtelser. Men hvad betyder det egentlig at hæfte eller kautionere, og hvornår risikerer du at komme til at betale for andres gæld?
I denne artikel guider vi dig gennem de vigtigste begreber og regler om hæftelse og kaution. Vi ser nærmere på, hvilke typer kaution der findes, og hvad forskellen er på simpel og selvskyldnerkaution. Du får også indsigt i de mest almindelige situationer, hvor du kan blive hæftende for andres gæld, og hvilke risici og faldgruber du bør være opmærksom på. Artiklen giver dig desuden konkrete råd til, hvordan du undgår uventede økonomiske overraskelser – og hvad du altid bør overveje, inden du sætter din underskrift på en kautionserklæring.
Hvad betyder hæftelse og kaution?
Hæftelse og kaution handler om, hvornår du kan blive ansvarlig for andres gæld. Hæftelse betyder, at du ifølge en aftale eller lov kan blive forpligtet til at betale en gæld, hvis den oprindelige skyldner ikke kan eller vil betale.
Kaution er en særlig form for hæftelse, hvor du stiller dig som garanti for en anden persons lån eller forpligtelser. Hvis vedkommende ikke kan betale, kan kreditor kræve pengene af dig i stedet.
Det er altså ikke kun din egen gæld, du risikerer at hæfte for, men også gæld, som en anden har stiftet – alene fordi du har skrevet under på at kautionere. Det er derfor vigtigt at forstå, hvad du binder dig til, før du indgår aftaler om hæftelse eller kaution.
Forskellen på simpel og selvskyldnerkaution
Forskellen på simpel og selvskyldnerkaution handler grundlæggende om, hvornår kreditor kan kræve betaling fra kautionisten. Ved simpel kaution kan kreditor først rette sit krav mod kautionisten, når det er bevist, at hoveddebitor – altså den person, der oprindeligt har lånt pengene – ikke kan eller vil betale.
Kreditor skal altså først forsøge at inddrive gælden hos hoveddebitor, før du som kautionist kan blive pålagt at betale.
Modsat forholder det sig ved selvskyldnerkaution: Her kan kreditor straks gå efter kautionisten, hvis hoveddebitor ikke betaler til tiden, uden først at skulle forsøge at inddrive beløbet hos hoveddebitor. Selvskyldnerkaution indebærer derfor en større risiko for kautionisten, fordi du hurtigere og nemmere kan komme til at hæfte for gælden. Det er derfor vigtigt at kende forskellen, før du eventuelt underskriver en kautionsforpligtelse.
Typiske situationer hvor du kan blive hæftende for andres gæld
Der findes flere situationer, hvor du kan ende med at hæfte for andres gæld, ofte uden helt at være opmærksom på det. En af de mest almindelige er, når du skriver under som kautionist på et lån – for eksempel hvis et familiemedlem eller en ven har brug for din underskrift for at få godkendt et banklån eller en kredit.
Det kan også ske, hvis du indgår i et fælles lån sammen med en partner, hvor I begge hæfter for hele gælden, også selvom det kun er den ene, der har brugt pengene.
Endelig kan det forekomme i erhvervssammenhænge, hvor du som medejer, bestyrelsesmedlem eller direktør kan komme til at hæfte for virksomhedens gæld, særligt hvis du har underskrevet personlige garantier eller kautionserklæringer.
Det er derfor vigtigt at være meget opmærksom på, hvad du skriver under på, og i hvilke roller du optræder, da det i sidste ende kan få stor betydning for din egen økonomi.
Risici og faldgruber ved at kautionere
Når du kautionerer for en andens gæld, påtager du dig et stort økonomisk ansvar, som kan have alvorlige konsekvenser, hvis skyldneren ikke kan betale. Mange undervurderer, hvor hurtigt de selv kan blive mødt med krav om betaling – særligt ved selvskyldnerkaution, hvor kreditor kan gå direkte efter dig uden først at forsøge inddrivelse hos skyldneren.
En væsentlig faldgrube er manglende overblik over, hvor stor gælden kan vokse sig, for renter og gebyrer løber ofte videre, selvom du ikke har haft indflydelse på låneforholdet.
Derudover kan det være svært at komme ud af en kautionsforpligtelse, før gælden er betalt, og det kan i værste fald betyde, at du selv må sælge værdier eller optage lån for at dække gælden. Endelig kan et kautionsansvar påvirke din egen kreditværdighed og muligheder for at låne penge fremover, fordi banken ser det som en potentiel økonomisk belastning.
Sådan undgår du uventet gæld
For at undgå uventet gæld er det vigtigt, at du altid sætter dig grundigt ind i, hvad det indebærer at hæfte eller kautionere for andres lån. Læs alle dokumenter grundigt igennem, og vær opmærksom på de vilkår, der gælder for aftalen – især omkring din hæftelse.
Spørg ind til, om der er tale om simpel eller selvskyldnerkaution, da det har stor betydning for, hvornår og hvordan du kan blive ansvarlig for gælden. Tænk også over din egen økonomiske situation: Har du råd til at betale, hvis låntageren ikke kan?
Det er en god idé at rådføre dig med en uvildig rådgiver eller en jurist, før du skriver under, så du undgår at forpligte dig til mere, end du er indforstået med. Husk: En underskrift kan få store økonomiske konsekvenser, hvis du ikke er fuldt ud klar over, hvad du siger ja til.
Få mere viden om Ulrich Hejle
her.
- Få mere information om Advokat Ulrich Hejle her.
Gode råd før du skriver under
Før du sætter din underskrift på en kautionserklæring eller et hæftelsesdokument, er det vigtigt, at du grundigt forstår, hvad det indebærer. Læs altid aftalen igennem – også det med småt – og vær opmærksom på, om der er tale om simpel eller selvskyldnerkaution, da det har stor betydning for, hvornår du kan blive påkrævet at betale gælden.
Overvej nøje dine egne økonomiske muligheder, hvis du pludselig skulle komme til at hæfte for hele gælden, og stil spørgsmål til banken eller långiveren, hvis der er noget, du ikke forstår.
Det kan også være en god idé at få juridisk rådgivning, inden du skriver under, så du kender konsekvenserne fuldt ud. Husk, at det at kautionere for andres gæld er en alvorlig forpligtelse, som kan få store konsekvenser for din egen økonomi.