Når økonomiske drømme eller udfordringer banker på døren, er det ikke ualmindeligt, at familie træder til og yder en hjælpende hånd. En af de mest vidtgående måder, hvorpå dette sker, er gennem kaution – en praksis, hvor et familiemedlem stiller sin egen økonomiske tryghed som sikkerhed for en andens lån. Men selvom det kan føles som en naturlig støtte i familiens skød, er det vigtigt at forstå, hvilke konsekvenser der følger med rollen som kautionist.
I denne artikel sætter vi fokus på, hvad det konkret betyder at være kautionist for et familiemedlem. Vi dykker ned i de juridiske aspekter, som kan få vidtrækkende betydning for både økonomien og relationerne i familien. Samtidig ser vi nærmere på de rettigheder og beskyttelsesmuligheder, man har som familiens kautionist, og ikke mindst de følelsesmæssige og praktiske overvejelser, der ofte følger i kølvandet på beslutningen om at stille op som økonomisk sikkerhedsnet. Målet er at give dig et nuanceret billede – så du kan træffe informerede valg, hvis eller når spørgsmålet om kaution opstår i din familie.
Når familien bliver bankens sikkerhed – hvad betyder det at være kautionist?
Når et familiemedlem stiller sig som kautionist for et lån, betyder det, at vedkommende påtager sig ansvaret for at betale lånet tilbage, hvis låntageren – typisk et andet familiemedlem – ikke selv kan overholde sine forpligtelser over for banken.
Kautionen fungerer altså som en form for økonomisk tryghed for banken, der dermed får større sikkerhed for at få sine penge tilbage.
For familien kan det opleves som en naturlig måde at hjælpe hinanden på, men i praksis indebærer det, at kautionisten kan blive stillet til ansvar for hele gælden, hvis lånet misligholdes. Det er derfor ikke kun en gestus af tillid og støtte, men også en betydelig økonomisk forpligtelse, der kan få konsekvenser for begge parter i familien.
De juridiske aspekter: Hvilket ansvar påtager man sig?
Når man indgår som kautionist for et familiemedlems lån, påtager man sig et betydeligt juridisk ansvar. En kautionist forpligter sig nemlig til at betale hele eller dele af gælden, hvis låntageren ikke selv kan overholde sine betalingsforpligtelser. Det betyder, at banken eller kreditor lovligt kan kræve pengene ind direkte fra kautionisten, hvis låntager misligholder lånet.
Der findes forskellige typer af kaution, eksempelvis simpel kaution og selvskyldnerkaution, hvor især selvskyldnerkaution indebærer, at banken kan gå direkte efter kautionisten uden først at forsøge at inddrive pengene hos låntager.
Det er derfor afgørende at forstå, at man som kautionist i praksis hæfter med sin egen økonomi – også med alt, hvad man ejer, afhængigt af aftalens indhold. Dette ansvar kan have konsekvenser for ens egne lånemuligheder, og i værste fald kan det betyde, at ens egne værdier som bolig eller opsparing kommer i fare, hvis låntageren ikke kan betale.
Rettigheder og beskyttelse for familiens kautionister
Som familiens kautionist har man visse rettigheder og er beskyttet af lovgivningen for at undgå urimelig udnyttelse. Først og fremmest skal banken eller långiveren oplyse kautionisten om de økonomiske og juridiske konsekvenser af at stille kaution.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle
her.
Det betyder, at man har krav på at få alle relevante oplysninger om lånets størrelse, låntagers økonomi og de risici, der er forbundet med kautionen. Derudover skal banken sikre, at kautionisten forstår aftalens indhold, og der gælder særlige regler for for eksempel ægtefæller og nære familiemedlemmer, hvor banken har en skærpet oplysningspligt.
- Få mere viden om Advokat Ulrich Hejle her.
Kautionisten har også ret til at få udleveret en kopi af kautionsaftalen. Hvis kautionen senere skal gøres gældende, har man desuden krav på at blive informeret om, hvorvidt låntager er i restance, og om banken agter at gøre krav gældende mod kautionisten.
I visse tilfælde kan en kaution erklæres ugyldig, hvis banken ikke har overholdt oplysningspligten eller hvis kautionisten har været udsat for pres eller vildledning. Det er derfor vigtigt at kende sine rettigheder og søge rådgivning, inden man indgår en kautionsaftale, også selv om det sker i familiens skød.
Følelsesmæssige og praktiske overvejelser i familiens kredsløb
Når et familiemedlem vælger at stille sig som kautionist for en anden i familien, spiller følelser ofte en mindst lige så stor rolle som de juridiske forhold. At påtage sig et økonomisk ansvar for nogen, man holder af, kan styrke båndene, men det kan også skabe bekymringer, usikkerhed og i visse tilfælde konflikter.
Mange oplever et følelsesmæssigt pres for at hjælpe, især hvis der er tale om nære relationer som børn, søskende eller forældre.
Samtidig kan det være svært at sige nej, selv hvis man er i tvivl om sin egen økonomiske formåen eller har andre forpligtelser.
Praktisk set bør familien derfor tage en åben dialog omkring forventninger, grænser og mulige konsekvenser, inden aftalen underskrives. Det er vigtigt at overveje, hvordan familiens relationer påvirkes, hvis der skulle opstå problemer med betalingen, og om man er villig til at tage det fulde ansvar, hvis det bliver nødvendigt. En klar aftale og gensidig forståelse kan være med til at mindske risikoen for fremtidige misforståelser og belastninger i familiens kredsløb.
