Det er de færreste, der forventer, at deres långiver kan gå konkurs – men ikke desto mindre sker det fra tid til anden, og det kan give anledning til både bekymring og forvirring blandt låntagere. Hvad sker der med dit lån, hvis banken eller finansieringsselskabet, hvor du har lånt penge, pludselig går konkurs? Skal du fortsætte med at betale afdrag som vanligt? Og hvad betyder det for dine rettigheder og vilkår?
I denne artikel dykker vi ned i, hvad det konkret betyder for dig som låntager, hvis din långiver går konkurs. Vi gennemgår de juridiske konsekvenser, forklarer hvem der overtager dit lån, og ser nærmere på, om konkursen kan påvirke dine eksisterende lånevilkår. Derudover får du praktiske råd til, hvordan du sikrer dine rettigheder, og hvad du bør være særligt opmærksom på, hvis du havner i denne situation.
Læs med, og bliv klædt på til at håndtere en långivers konkurs – så du kan navigere sikkert i en ellers usikker situation.
Hvad sker der, når din långiver går konkurs?
Når din långiver går konkurs, betyder det først og fremmest, at virksomheden ikke længere kan opfylde sine økonomiske forpligtelser. Konkursen bliver typisk behandlet af en kurator, som overtager långiverens aktiver – herunder også dine lån. Selvom det kan virke usikkert, ændrer konkursen i sig selv ikke på, at du som låntager stadig skylder pengene tilbage.
Dit lån forsvinder altså ikke, og du skal fortsat betale afdrag og renter som aftalt. Ofte vil kurator forsøge at sælge långiverens portefølje af lån videre til en anden finansiel virksomhed, som herefter overtager rettighederne til dit lån og modtager dine betalinger.
Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle
her.
I overgangsperioden kan der dog opstå praktiske spørgsmål om, hvor dine betalinger skal sendes, eller hvem du skal kontakte ved spørgsmål om dit lån. Det er derfor vigtigt at holde sig opdateret og gemme al kommunikation fra boet eller den nye långiver.
Juridiske konsekvenser for låntageren
Når en långiver går konkurs, betyder det ikke automatisk, at låntageren er frigjort fra sine forpligtelser. Tværtimod har låntageren stadig pligt til at overholde de indgåede aftaler, herunder at betale ydelserne til tiden og i det aftalte omfang.
Rent juridisk overføres låneaftalen som regel til konkursboet eller til en ny kreditor, hvis lånet bliver solgt videre. Det betyder, at misligholdelse af lånet – for eksempel hvis man undlader at betale – stadig kan føre til de sædvanlige retslige konsekvenser som rykkergebyrer, registrering i RKI eller i værste fald tvangsinddrivelse.
Låntageren bør derfor holde sig opdateret om, hvem der administrerer lånet efter konkursen, så betalingerne sker korrekt og rettidigt. Derudover bør man være opmærksom på, at der kan opstå usikkerhed og forsinkelser i kommunikationen under konkursbehandlingen, men det fritager ikke låntageren for ansvar.
Hvem overtager dit lån?
Når en långiver går konkurs, er det sjældent, at lånet blot forsvinder eller bliver eftergivet. I stedet vil långiverens aktiver, herunder de udestående lån, blive behandlet som en del af konkursboet. Det betyder, at dit lån typisk vil blive overdraget til en ny part – ofte en bank, et inkassofirma eller en anden finansiel institution, som vælger at købe eller overtage porteføljen af udestående lån fra konkursboet.
Denne proces foregår under opsyn af en kurator, som håndterer konkursen og har til opgave at sikre, at kreditorerne får så meget som muligt tilbage.
Som låntager vil du derfor opleve, at der på et tidspunkt bliver sendt besked om, hvem der fremover skal modtage dine betalinger, og hvem du skal kontakte ved spørgsmål om lånet.
Den nye långiver overtager lånet på de eksisterende vilkår, medmindre andet er aftalt eller lovgivningen tilsiger ændringer. I praksis kan det betyde, at du skal forholde dig til nye betalingsoplysninger, et nyt kundecenter eller ændrede kontaktpersoner, men selve gældsforholdet fortsætter uændret.
Det er vigtigt at bemærke, at du som låntager ikke kan nægte at betale afdragene, blot fordi långiveren er gået konkurs – din forpligtelse til at betale lånet videreføres automatisk til den part, der overtager lånet. Overtagelsen bliver som regel varslet skriftligt, og det er altid en god idé at gemme al kommunikation og sikre dig dokumentation for betalinger, især i overgangsperioden mellem gammel og ny långiver.
Ændrer konkursen på dine lånevilkår?
Som udgangspunkt ændrer en konkurs hos din långiver ikke på dine eksisterende lånevilkår. De aftaler, du har indgået om rente, løbetid, afdrag og øvrige betingelser, gælder stadig, selvom långiveren går konkurs. Det skyldes, at låneaftalen er et juridisk bindende dokument, som videreføres til den, der overtager lånet – typisk konkursboet eller en ny finansiel institution.
Det betyder, at du fortsat skal overholde dine betalingsforpligtelser, og at långiveren (eller den nye ejer af lånet) ligeledes skal respektere de aftalte vilkår.
I sjældne tilfælde kan der dog ske ændringer, for eksempel hvis lånet bliver solgt til en aktør, der ønsker at tilbyde dig nye betingelser – men dette kræver, at du aktivt accepterer nye vilkår. Som hovedregel kan du derfor regne med, at konkursen ikke i sig selv fører til ændringer i dine eksisterende lånevilkår.
Sådan sikrer du dine rettigheder som låntager
For at sikre dine rettigheder som låntager, er det vigtigt først og fremmest at holde dig opdateret på al kommunikation fra konkursboet eller den nye långiver, der overtager dit lån. Gem alle breve og e-mails, og sørg for at læse dem grundigt igennem, så du er bekendt med eventuelle ændringer eller krav.
Tjek også, at dine betalinger fortsat bliver registreret korrekt, og at dine vilkår ikke ændres uden dit samtykke – det har du som udgangspunkt ret til ifølge låneaftalen.
Hvis du oplever uklarheder eller modtager krav, du er uenig i, bør du straks kontakte en juridisk rådgiver eller forbrugerombudsmanden for at få hjælp. Endelig kan det være en god idé at gennemgå din oprindelige låneaftale, så du kender dine rettigheder og forpligtelser, hvis der skulle opstå tvivl i forbindelse med konkursbehandlingen.
Praktiske skridt, når din långiver lukker
Når din långiver lukker, er det vigtigt at handle hurtigt og struktureret for at undgå misforståelser og sikre, at du fortsat overholder dine forpligtelser. Start med at holde dig opdateret via breve, e-mails eller officielle meddelelser fra långiveren eller kurator – her vil du ofte finde information om, hvem der overtager administrationen af dit lån, og hvordan du fremover skal betale afdrag.
Gem al korrespondance og dokumentation, så du kan dokumentere betalinger og aftaler, hvis der opstår tvivl senere. Kontakt eventuelt den nye långiver eller boet for at bekræfte, at de har registreret dit lån korrekt, og at de betalingsoplysninger, du modtager, stemmer.
Undlad at stoppe dine betalinger, medmindre du får en direkte og verificerbar besked om ændringer. Hvis du oplever usikkerhed eller modtager modstridende information, kan det være en god idé at søge rådgivning hos en advokat eller økonomisk rådgiver, så du undgår fejltrin i processen.
Typiske faldgruber og gode råd
Når en långiver går konkurs, opstår der ofte usikkerhed og misforståelser blandt låntagere, hvilket kan føre til en række typiske faldgruber. En af de mest almindelige fejl er at tro, at lånet automatisk bortfalder – det gør det ikke, og gælden skal fortsat betales til den nye kreditor, som overtager lånet.
Her finder du mere information om Ulrich Hejle.
Mange overser også at opdatere betalingsoplysninger, hvilket kan føre til forsinkede betalinger og unødvendige gebyrer.
Det er vigtigt at holde sig opdateret via officiel kommunikation fra konkursboet eller kurator og ikke reagere på uopfordrede henvendelser, da der desværre kan opstå svindel i sådanne situationer.
Et godt råd er at gemme al skriftlig dokumentation omkring lånet og konkursen, så du altid kan dokumentere dine betalinger og vilkår. Hvis du er i tvivl om, hvordan du skal forholde dig, kan det være en fordel at søge rådgivning hos en advokat eller en økonomisk rådgiver, så du undgår fejltrin og sikrer dine rettigheder som låntager.
